Deudor por incidente? El mйtodo definitivo en 10 pasos para salir del ASNEF

Petrуleo Brent Petrуleo Brent

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їMoroso por contratiempo? El mйtodo definitivo en 10 pasos para salir del ASNEF

Los ficheros de morosos se crearon para apuntalar la seguridad de los prestamistas y de paso poner coto a los profesionales del impago. El problema se presenta cuando por cualquier error o malentendido, un particular cae en estos ficheros. En muchos casos ni se da cuenta, hasta que un buen dнa se entera porque va a pedir un crйdito y los ordenadores del sotabanco difundir la voz de rebato. їCуmo salir del embrollo? No es fбcil, pero hay una serie de claves imprescindibles para obtener al йxito.

1.- їASNEF O RAI? Cuбl es la diferencia

En primer ocasión, es necesario distinguir entre las distintas clases de ficheros existentes en Espaсa. Hay de muy diversos tipos, pero los mбs conocidos son el ASNEF (Asociaciуn Franquista de Entidades de Financiaciуn) y el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). La diferencia entre los dos ficheros es muy simple y a la vez importante. Desde 2007, al RAI no pueden ir personas fнsicas. Luego, es solo un registro para personas jurнdicas; de esto se deriva un hecho fundamental. Los particulares con impagos no pueden figurar en el RAI. En todo caso, estarбn en el ASNEF, siempre y cuando el demandante estй afiliado a este fichero, que lo gestiona la empresa Equifax.

2.- Comprobar por quй te han inscrito en el fichero de morosos

Ayer de hacer falta, el afectado debe comprobar por quй ha sido incluido en un fichero de morosos. Debe existir una deuda cierta, vencida y exigible, que ademбs haya resultado impagada. En este sentido, el consumidor afectado deberнa admitir dos avisos ayer de incluirle en el registro. El de la empresa que le reclama el plazo y el propio fichero que va inscribirle.

3.- Protestar la deuda a la empresa que nos la exige

Si un particular no estб de acuerdo con la deuda que le exigen, porque crea que es incorrecta, no se corresponda con algъn producto o servicio que ha comprado o pueda proceder de algъn fraude, lo primero que debe hacer es “presentar una reclamaciуn a la empresa alegando que no estб de acuerdo con lo que le han cobrado”, explica Pere Brachfield, director de Estudios de la Plataforma Multisectorial de lucha contra la Morosidad. Es fundamental dejar constancia a la empresa de que “tъ no estбs de acuerdo con lo que te piden”. Y luego debes esperar su contestaciуn.

4.- Requerir en la administraciуn restringido y luego en la autonуmica

Si el paso preliminar no funciona, o si la empresa sigue insistiendo en seguir pidiendo el suscripción, el sucesivo paso que sugiere Brachfield, es pedir en presencia de un OMIC (Oficina Municipal de Informaciуn al Consumidor). Ahн tienes que opinar que no estбs de acuerdo con lo que te han facturado y solicitar que haya una rectificaciуn. Si este paso tambiйn equivocación, habrб que hacer lo mismo, habrб que presentar la reclamaciуn en presencia de el servicio de arbitraje de consumo de la comunidad autуnoma de residencia.

5.- La opciуn de sufragar: No siempre resuelve los problemas

Llegados a este punto, muchos se plantean avalar y quitarse el problema de en medio, aъn cuando la deuda no sea suya. Segъn recuerda Fernando Cabello-Astolfi, director de la firma Ibercheck, especializada en informes de insolvencia para particulares, en teorнa, “la ley dice que la cancelaciуn es inmediata”. Pero ese concepto de “inmediato” no viene acotado en el tiempo. Por eso, la celeridad con la que te eliminen del registro depende de la diligencia del merecedor. Y en algunos casos, el cliente todavнa sigue apareciendo en el registro de morosos incluso despuйs de suceder pagado.

A este respecto, el directivo de Ibercheck considera que las empresas tendrнan que ser mбs бgiles a la hora de poner las cosas fбciles a los usuarios. En algunos casos, “es muy complicado hasta abonar”, apunta. Pero si has pagado, resulta fundamental conservar el “recibн” de la operaciуn. Con este documento, lo corriente es que el fichero borre al afectado.

6.- Practicar el derecho a la Oposiciуn

Quien decida no abonar se verб enfrentado directamente a la disputa. Con todas las pruebas documentales de que ha habido reclamaciуn, explica Brachfield, el futuro paso es comunicar al responsable del fichero tu derecho a la Oposiciуn. Lo que se tráfico aquн es de desempeñar los llamados “derechos Meta” (entrada, rectificaciуn, cancelaciуn y oposiciуn) recogidos en la Ley Orgбnica 15/1999 de Protecciуn de Datos de Carбcter Personal. El versado en morosidad recuerda un matiz importante. “Estos derechos son personalнsimos”, es proponer, solo pueden ser ejercidos por el titular de los datos o su representante judicial (en el caso de menores o incapacitados).

Este derecho se ejercita mediante un impreso maniquí de cancelaciуn que facilita la Agencia Espaсola de Protecciуn de Datos. Este formulario debe dirigirse por “burofax” tanto al fichero de morosos como a la empresa que nos ha incluido en el mismo. Si en el plazo de 10 dнas hбbiles no se recibe contestaciуn o esta es insatisfactoria, se puede exigir delante la Agencia Espaсola de Protecciуn de Datos, acompaсando la documentaciуn acreditativa de favor solicitado la cancelaciуn de datos delante la entidad que se trate.

“Lo lуgico es que si la disputa estб acertadamente fundamentada, la propia ASNEF cancele temporalmente los datos relativos al impago” aseguran desde la firma Ibercheck. Tambiйn puede ocurrir que el propio digno solicite a ASNEF la cancelaciуn temporal del registro por encontrase la deuda bajo disputa. Pero la cancelaciуn definitiva sуlo se producirб si el demandante asн lo solicita a ASNEF. “Por eso es muy importante explicar muy aceptablemente porquй la deuda no es fiable o es injusta”, recuerdan en Ibercheck.

7.- їPor quй no es fбcil salir del ASNEF?

Una vez seguidos todos estos pasos, se deberнa salir del fichero de morosos. Pero segъn explica Brachfield, esto ya no es tan fбcil como hace unos pocos aсos. La cuestiуn es que en 2007 se aprobу un nuevo reglamento que cambiу las cosas. Antaño de esa plazo, los ficheros de morosos borraban al afectado de forma cautelar en cuanto recibнan su comunicaciуn. Pero esta circunstancia fue aprovechada para aprovecharse por muchos morosos profesionales. Por eso, “si la oposiciуn no estб muy admisiblemente fundamentada, el registro no tiene por quй borrar al deudor”, recuerda Brachfield.

8.- Y cuando todo se resuelve. їQueda algъn estigma?

Si todos estos pasos han donado su fruto, la inscripciуn en el ASNEF deberнa ser eliminada. Si el plazo de la deuda ha sido voluntario, es incluso el fiador quien tiene que iniciar de oficio los trбmites para instar al registro a eliminar todos los datos. En los dos casos, una diferencia muy importante con lo que ocurrнa hace unos aсos es que no tiene que acaecer ningъn “estigma”. Es proponer, una vez estбs fuera del registro, nadie debe memorizar que alguna vez has estado incluido. Hasta hace poco, esto no era asн. Cualquier cliente del fichero podнa ver el concepto “saldo cero” en la ficha de un antiguo deudor inscrito en el fichero. Y ya sabнa que antaño habнa sido “deudor”. Pero esto no puede suceder ahora.

9.- їQuй pasa a los seis aсos?

Segъn marca la Ley de Protecciуn de datos, todos los inscritos en el fichero de morosos desaparecerбn a los seis aсos. Pero como recuerda Cabello-Astolfi, “esto no significa que la deuda se extinga”. Puede ser que el deudor nos siga reclamando el fortuna. Eso si, lo que caduca es el periodo de visibilidad de la deuda.

10.- їHay derecho a indemnizaciуn?

Por ъltimo, los consumidores que consideren que se han trillado perjudicados por la inclusiуn de sus datos en un registro de morosos, tienen derecho a demandar una indemnizaciуn. La cuantнa podrнa montar hasta los 600.000 euros.

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їMoroso por choque? El mйtodo definitivo en 10 pasos para salir del ASNEF

Los ficheros de morosos se crearon para apuntalar la seguridad de los prestamistas y de paso poner coto a los profesionales del impago. El problema se presenta cuando por cualquier error o malentendido, un particular cae en estos ficheros. En muchos casos ni se da cuenta, hasta que un buen dнa se entera porque va a pedir un crйdito y los ordenadores del costado editar la voz de rebato. їCуmo salir del embrollo? No es fбcil, pero hay una serie de claves imprescindibles para alcanzar al йxito.

1.- їASNEF O RAI? Cuбl es la diferencia

En primer punto, es necesario distinguir entre las distintas clases de ficheros existentes en Espaсa. Hay de muy diversos tipos, pero los mбs conocidos son el ASNEF (Asociaciуn Doméstico de Entidades de Financiaciуn) y el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). La diferencia entre los dos ficheros es muy simple y a la vez importante. Desde 2007, al RAI no pueden ir personas fнsicas. Luego, es solo un registro para personas jurнdicas; de esto se deriva un hecho fundamental. Los particulares con impagos no pueden figurar en el RAI. En todo caso, estarбn en el ASNEF, siempre y cuando el demandante estй afiliado a este fichero, que lo gestiona la empresa Equifax.

2.- Comprobar por quй te han inscrito en el fichero de morosos

Antiguamente de hacer mínimo, el afectado debe comprobar por quй ha sido incluido en un fichero de morosos. Debe existir una deuda cierta, vencida y exigible, que ademбs haya resultado impagada. En este sentido, el consumidor afectado deberнa cobrar dos avisos ayer de incluirle en el registro. El de la empresa que le reclama el cuota y el propio fichero que va inscribirle.

3.- Exigir la deuda a la empresa que nos la exige

Si un particular no estб de acuerdo con la deuda que le exigen, porque crea que es incorrecta, no se corresponda con algъn producto o servicio que ha comprado o pueda proceder de algъn fraude, lo primero que debe hacer es “presentar una reclamaciуn a la empresa alegando que no estб de acuerdo con lo que le han cobrado”, explica Pere Brachfield, director de Estudios de la Plataforma Multisectorial de lucha contra la Morosidad. Es fundamental dejar constancia a la empresa de que “tъ no estбs de acuerdo con lo que te piden”. Y luego debes esperar su contestaciуn.

4.- Protestar en la administraciуn lugar y luego en la autonуmica

Si el paso susodicho no funciona, o si la empresa sigue insistiendo en seguir pidiendo el cuota, el próximo paso que sugiere Brachfield, es requerir delante un OMIC (Oficina Municipal de Informaciуn al Consumidor). Ahн tienes que proponer que no estбs de acuerdo con lo que te han facturado y solicitar que haya una rectificaciуn. Si este paso tambiйn defecto, habrб que hacer lo mismo, habrб que presentar la reclamaciуn frente a el servicio de arbitraje de consumo de la comunidad autуnoma de residencia.

5.- La opciуn de satisfacer: No siempre resuelve los problemas

Llegados a este punto, muchos se plantean sufragar y quitarse el problema de en medio, aъn cuando la deuda no sea suya. Segъn recuerda Fernando Cabello-Astolfi, director de la firma Ibercheck, especializada en informes de insolvencia para particulares, en teorнa, “la ley dice que la cancelaciуn es inmediata”. Pero ese concepto de “inmediato” no viene acotado en el tiempo. Por eso, la prontitud con la que te eliminen del registro depende de la diligencia del fiador. Y en algunos casos, el cliente todavнa sigue apareciendo en el registro de morosos incluso despuйs de poseer pagado.

A este respecto, el directivo de Ibercheck considera que las empresas tendrнan que ser mбs бgiles a la hora de poner las cosas fбciles a los usuarios. En algunos casos, “es muy complicado hasta abonar”, apunta. Pero si has pagado, resulta fundamental conservar el “recibн” de la operaciуn. Con este documento, lo regular es que el fichero borre al afectado.

6.- Profesar el derecho a la Oposiciуn

Quien decida no acreditar se verб enfrentado directamente a la disputa. Con todas las pruebas documentales de que ha habido reclamaciуn, explica Brachfield, el ulterior paso es comunicar al responsable del fichero tu derecho a la Oposiciуn. Lo que se tráfico aquн es de desempeñar los llamados “derechos Curva” (llegada, rectificaciуn, cancelaciуn y oposiciуn) recogidos en la Ley Orgбnica 15/1999 de Protecciуn de Datos de Carбcter Personal. El práctico en morosidad recuerda un matiz importante. “Estos derechos son personalнsimos”, es proponer, solo pueden ser ejercidos por el titular de los datos o su representante judicial (en el caso de menores o incapacitados).

Este derecho se ejercita mediante un impreso maniquí de cancelaciуn que facilita la Agencia Espaсola de Protecciуn de Datos. Este formulario debe dirigirse por “burofax” tanto al fichero de morosos como a la empresa que nos ha incluido en el mismo. Si en el plazo de 10 dнas hбbiles no se recibe contestaciуn o esta es insatisfactoria, se puede demandar frente a la Agencia Espaсola de Protecciуn de Datos, acompaсando la documentaciуn acreditativa de activo solicitado la cancelaciуn de datos frente a la entidad que se trate.

“Lo lуgico es que si la disputa estб acertadamente fundamentada, la propia ASNEF cancele temporalmente los datos relativos al impago” aseguran desde la firma Ibercheck. Tambiйn puede ocurrir que el propio fiador solicite a ASNEF la cancelaciуn temporal del registro por encontrase la deuda bajo disputa. Pero la cancelaciуn definitiva sуlo se producirб si el fiador asн lo solicita a ASNEF. “Por eso es muy importante explicar muy adecuadamente porquй la deuda no es auténtico o es injusta”, recuerdan en Ibercheck.

7.- їPor quй no es fбcil salir del ASNEF?

Una vez seguidos todos estos pasos, se deberнa salir del fichero de morosos. Pero segъn explica Brachfield, esto ya no es tan fбcil como hace unos pocos aсos. La cuestiуn es que en 2007 se aprobу un nuevo reglamento que cambiу las cosas. Antiguamente de esa término, los ficheros de morosos borraban al afectado de forma cautelar en cuanto recibнan su comunicaciуn. Pero esta circunstancia fue aprovechada para pasarse por muchos morosos profesionales. Por eso, “si la oposiciуn no estб muy correctamente fundamentada, el registro no tiene por quй borrar al deudor”, recuerda Brachfield.

8.- Y cuando todo se resuelve. їQueda algъn estigma?

Si todos estos pasos han cedido su fruto, la inscripciуn en el ASNEF deberнa ser eliminada. Si el cuota de la deuda ha sido voluntario, es incluso el solicitante quien tiene que iniciar de oficio los trбmites para instar al registro a eliminar todos los datos. En entreambos casos, una diferencia muy importante con lo que ocurrнa hace unos aсos es que no tiene que poseer ningъn “estigma”. Es aseverar, una vez estбs fuera del registro, nadie debe asimilar que alguna vez has estado incluido. Hasta hace poco, esto no era asн. Cualquier cliente del fichero podнa ver el concepto “saldo cero” en la ficha de un antiguo deudor inscrito en el fichero. Y ya sabнa que antiguamente habнa sido “deudor”. Pero esto no puede suceder ahora.

9.- їQuй pasa a los seis aсos?

Segъn marca la Ley de Protecciуn de datos, todos los inscritos en el fichero de morosos desaparecerбn a los seis aсos. Pero como recuerda Cabello-Astolfi, “esto no significa que la deuda se extinga”. Puede ser que el deudor nos siga reclamando el caudal. Eso si, lo que caduca es el periodo de visibilidad de la deuda.

10.- їHay derecho a indemnizaciуn?

Por ъltimo, los consumidores que consideren que se han manido perjudicados por la inclusiуn de sus datos en un registro de morosos, tienen derecho a requerir una indemnizaciуn. La cuantнa podrнa salir hasta los 600.000 euros.

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